Ako byť finančne odolný nielen v čase hospodárskej recesie? Prinášame novodobé desatoro finančne zodpovedného človeka.
Byť finančne zodpovedný znamená byť disciplinovaný a nenechať sa zviklat tvrdením, že rubáš nemá vrecká. Práve známe príslovie neznamená, že by ste sa mali správať k svojmu životu a financiám nezodpovedne a ľahkovážne. Napriek tomu nie je všetko len o peniazoch. Niektoré tipy by ste možno nečakali.
Finančná zodpovednosť v desiatich bodoch:
- ja, jednotlivec
- slabnúci štát
- slušná odmena
- dôchodok za vlastné peniaze
- finančná disciplína
- štátna pomoc
- potrebné a zbytočné výdavky
- odpustenie si potešenia
- striedma životospráva
- prevenciou k zdraviu
Stačí málo a zásah zhora vás môže spoľahlivo poslať medzi potrebné. Proti nepriazni osudu sa pritom stačilo len včas pripraviť. Zodpovedná finančná príprava nie je záležitosťou jedného roka, ale dlhšieho časového úseku. Dobre je to vidieť na plánovaní penzie. Zodpovedne by ste o nej mali premýšľať pred tridsiatkou. Keď máte doštudované, precestovaný svet a pomaly sa začínate usadzovať. Nie všetko sa však točí okolo dôchodkov. Ak máte teraz dostatočné príjmy, ste na správnej ceste k ich uchovaniu. Zamerajte sa tiež na udržanie alebo zvýšenie tempa sporenia.
Ja, jednotlivec
Všetko stojí a padá na jednotlivcoch. Celá spoločnosť, rodina, štát. Chcite pre seba len to najlepšie. Vo vašom živote nie je dôležitejší človek, než ste vy sami. Samozrejme ani vy nezmôžete všetko a budete sa musieť spoľahnúť na ostatných. Prednostne by ste sa vždy mali pýtať sami seba, či ste pre danú vec urobili maximum. Nie je to len vecou peňazí, ale aj vášho zdravia, prístupu k životu, vzťahov s ľuďmi, ktorí vás obklopujú.
Vo finančnej zodpovednosti je tomu rovnako a platí jednoduché pravidlo: čo neusporíte to nemáte. Aj v pozadí stojaci štát vám nedá nikdy nič navyše a zadarmo. Pomôže vám, ale jeho podpora nebude trvať večne. A žiť život na sociálnych dávkach isto nechcete. Budete v neustálom strese, že vám štát kedykoľvek zníži, obmedzí alebo ukončí podporu, ktorú poberáte. Tým sa pomaly dostávame k druhému bodu, ktorým je slabnúci štát.
Slabnúci štát
V prvom rade majte na pamäti slabnúci sociálny štát a osekávanie jeho rolí. Zmenšovanie štátu nebude vyvolané politickým diskurzom a víťazstvom libertariánov vo voľbách, ale jeho slabnúca rola – predovšetkým v oblastiach, ako je školstvo, zdravotníctvo alebo sociálna podpora. Napríklad v Česku sa nepredpokladá tak rozsiahla privatizácia verejných služieb ako napríklad v USA. Tam sú tradične štátne kompetencie postupne privatizované (väzenstvá), alebo ide o rýdzo komerčnú bázu (školstvo alebo zdravotníctvo). Súčasný český systém je dlhodobo podfinancovaný a je prekvapujúce, že funguje. Rýdzo komerčná báza by bola výrazným nežiaducim posunom.
Slušná odmena
Áno. Slušný príjem, či už ide o mzdu, plat alebo príjmy zo samostatnej zárobkovej činnosti, je pre finančnú zodpovednosť nevyhnutný predpoklad. Barometrom pre zodpovedajúcu výšku mzdy poslúži sledovať finančné ohodnotenie vo vašej profesii a odbore. Pozerajte sa tiež na ukazovatele ako je priemerná mzda, mediánová mzda alebo relatívne nová metrika minimálna dôstojná mzda.
Kritickým medzníkom pre vaše príjmy sú aj dodatočné bonusy a benefity, ktorými vám zamestnávateľ spríjemňuje prácu. Nemusí ísť len o finančné ohodnotenie, ale napríklad aj o profesijný rozvoj.
Dôchodok za vlastné peniaze
Sa slabnúcim sociálnym štátom a starnutím populácie sa začne dostávať viac do popredia vlastné zabezpečenie na starobu. Teraz získava priemerný český dôchodca 92 percent všetkých príjmov od štátu formou starobného dôchodku. Zvyšných osem percent plynie z úspor a ďalších majetkových aktív.
V horizonte dvoch až troch desaťročí sa výrazne zníži výplata štátnych penzií a zároveň sa zvýši dôraz na vlastné úspory. Pre predstavu sa teraz bavíme sa o súčasnej generácii štyridsiatnikov, ktorí klesajúcu penziu začnú pociťovať. Naplno sa prejaví u tridsiatnikov a mladších.
Penzia je ukážkovým príkladom, ako premárniť dlhú dobu finančnej pasivity.
Aktuálny trend rastu dôchodkov nepotrvá večne. Generáciu dôchodcov z povojnového baby boomu teraz ťahajú odvody sociálneho poistenia Husákových detí, ktoré za dekádu a kúsok začnú odchádzať na odpočinok. Po nich nastáva prudký zlom v počte ľudí populačných ročníkov po roku 1980. Za prepadom stojí zmena sociálnej podpory rodín s deťmi a jej zníženie pred 40 rokmi.
Finančná disciplína
Príslovie zvyk je železná košeľa, platí aj v oblasti osobných a rodinných financií. Disciplína je pre finančnú zodpovednosť nevyhnutná. To platí pre finančné produkty, ktoré sú dlhodobé a čerpanie peňazí bude niekedy za dlhý čas. U dôchodkových produktov ide mnohokrát o desiatky rokov.
Počas akumuláciw bohatstva je nevyhnutne nutné nerušiť predčasne investičný horizont. Dôchodkové spoločnosti majú celý rad príbehov, ako si ľudia rušia svoje zmluvy k penzijnému sporeniu po piatich, desiatich alebo 15 rokoch. Prípadne vyberajú celé úspory jednorazovo pri splnení všetkých zákonných podmienok. O ich využitie na úplne iné potreby, ako je financovanie života v penzii, nemajte pochýb.
Štátna pomoc
Štedrý štát. Aj tak sa dá charakterizovať Česká republika. Každý občan môže využiť podporu. Pre celý rad finančných produktov štát prispieva. Existuje trojaká forma podpory – štátne príspevky, ktoré sa viažu ku stavebnému sporeniu a k doplnkovému dôchodkovému sporeniu. Druhá forma pomoci je daňový bonus – zľava na daňovníka vo výške 2070 korún mesačne, ktorý sa počíta z dane z príjmu u mzdy alebo iného typu príjmu a zľava na dani z hľadiska životného poistenia a opäť dôchodkového sporenia. Tretí rozmer pomoci sa týka motivácie zamestnávateľov, ktorí môžu svojim zamestnancom podporiť vybrané finančné produkty – opäť ide o životné poistenie a o penziu.
Zámerne sme vynechali zľavy na deti, štúdium, držiteľov preukazov ZŤP / P alebo darcov krvi. Nie každý môže tieto zľavy využívať. Rovnako ako neberieme do úvahy zľavy na dani na splácanie úverov na bývanie.
Pre maximalizáciu získania pomoci je potrebné odložiť dostatočne vysokú sumu a zároveň dosiahnuť relevantné príjmy v očiach štátu. Ideálny stav potom doplní štedrý zamestnávateľ.
Potrebné a zbytočné výdavky
Kedy ste naposledy uprednostnili taxi pred mestskou hromadnou dopravou? Večeriate doma alebo si doprajete jedlo v reštaurácii? Kupujete si každoročne nový mobilný telefón, lebo nechcete ukazovať ten predchádzajúci, lebo zastaral a patrí do šrotu? Ak sú vaše odpovede kladné, zbytočne plytváte peniazmi.
Odpustenie si potešenia
Odpustenie potešenia nepriamo rozširuje zvyšné a zbytočné výdavky. Len ide viac do komfortnej zóny vášho života. Už to nie je o rozmýšľaní, čo si kúpite, ale čo si dobrovoľne nekúpite, hoci na to máte peniaze.
Zodpovedajúcou ukážkou rozhodnutie je napríklad dovolenka. Môžete sa vypraviť napríklad do Karibiku, ale vy sa uspokojíte s lacnejšou destináciou kdesi v Španielsku. Stále to bude pobyt v zahraničí pri mori, avšak rozdiel bude v cene – vyššia cena vám prežitok pravdepodobne nezvýši. Napriek tomu je rozdiel medzi trávením dovolenky doma, pri rybníku, na chate alebo napríklad pri už spomínanom mori. Všetko je len otázkou peňazí a preferencií.
Striedma životospráva
Ku kvalitnému životu stačí málo – a zároveň ono málo je pre časť populácie neprekonateľná bariéra. Verili by ste tomu, že pre uchovanie zdravia do vysokého veku stačí dlho spať, trochu sa hýbať, nefajčiť, zbytočne nepiť veľa alkoholu, dodržiavať pitný režim a vyhýbať sa nezdravému jedlu?
Klišé, ktorému sa nevyhneme. Pre zdravé a rastúce financie je dobré mať zdravé telo a zdravého ducha.
Prevenciou k zdraviu
Ak je životospráva plne vo vašich rukách a to, ako veľmi aktívny vo svojom živote budete, odlišný pohľad je na prevenciu. Tou sa myslí štandartná pravidelná prehliadka u vášho praktického lekára a zubára. Vyčleniť ročne dve hodiny času a dôjsť dvakrát k zubárovi a raz za dva roky na prehliadku k praktickému lekárovi, je to minimum, čo môžete pre svoje zdravie urobiť. Lacnejším variantom z mnohých rovín je prípadnú chorobu zachytiť včas, respektíve sa jej vyhnúť. Druhé klišé je, že je lepšie byť zdravý a bohatý, ako chudobný a chorý. Opäť stačí uviesť malé porovnanie. Dvoma vyšetreniami sa možno vyhnúť komplikovanej, časovo dlhej a zdravotne náročnej liečbe onkologických ochorení. Generalizácia neplatí vždy, ale ukazuje cestu po ktorej sa oplatí rozhodne vydať.
Zdroj: investia
Odmietnutie zodpovednosti: prevádzkovatelia webovej stránky, jej vydavatelia, vlastníci a sprostredkovatelia nezodpovedajú za straty alebo škody, peňažné alebo iné, ktoré vyplývajú z tu uverejneného obsahu.